近年來，大健康行業(yè)，開始呈現(xiàn)出燎原之勢(shì)。

與之相隨的是，“金融助推大健康”也逐漸成為醫(yī)藥領(lǐng)域的一股新的潮流。

在這樣的背景下，具有先見之明的金融機(jī)構(gòu)，早已洞察先機(jī)，暗地布局。

然而，如何才能快速、有效的整合資源，在這片市場(chǎng)上開花結(jié)果，是當(dāng)下各家平臺(tái)最迫需深思熟慮的問題。

 

萬億市場(chǎng)

大健康行業(yè)的市場(chǎng)到底有多大？

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國大健康行業(yè)的規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到6.2萬億元。

而互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、在線醫(yī)療、醫(yī)藥電商、在線健身等平臺(tái)更是如雨后春筍般快速生長(zhǎng)，其中，僅醫(yī)藥電商2017規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)1200億。

顯而易見的是，隨著大眾對(duì)物質(zhì)追求以及精神追求的不斷提高，健康已被高度重視，如此，萬億級(jí)別的市場(chǎng)，猶然顯現(xiàn)。

然而，另一組數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，則體現(xiàn)了整個(gè)行業(yè)供需的極度不平衡，但也正是這個(gè)不平衡的天平，給了一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)暢游的空間。

去年7月，國務(wù)院印發(fā)了中醫(yī)藥發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃綱要，明確指出要推進(jìn)中醫(yī)藥事業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)也指出，我國中醫(yī)藥資源總量仍然不足，而諸如人參、鹿茸、遼五味、遼細(xì)辛、蛤蟆油和關(guān)龍膽類似的名貴藥材，更是罕若珍寶。

值得一提的是，以上六種藥材均生長(zhǎng)在遼寧，并被稱為“遼藥六寶”，是當(dāng)?shù)刈钯x盛名的道地藥材，而當(dāng)?shù)氐拇迕駝t大多以種植或養(yǎng)殖名貴中藥材為生，他們被形象的稱之為“藥農(nóng)”。

物以稀為貴，這些藥材在市場(chǎng)上頗受歡迎，收益可觀，然而，隨著土地資源減少、生態(tài)環(huán)境惡化，要種植出優(yōu)質(zhì)的藥材，其成本投入，也并不簡(jiǎn)單。

 “且不說前期選地、種植投入資金較大，生長(zhǎng)期間的維護(hù)人工資金投入、設(shè)備資金投入以及采收季的資金投入更是極高。”一位野山參參農(nóng)如此感慨，“這些名貴中藥材的生長(zhǎng)周期都較長(zhǎng)，比如：野山參之所以珍貴，因?yàn)樗�需要在深山密林、自然環(huán)境下自然生長(zhǎng)十五年以上。從我父輩那代起我們家就開始種植野山參，到現(xiàn)在已經(jīng)延續(xù)種植了將近20年。每年春種秋收，野山參的整個(gè)生長(zhǎng)過程都需要資金的不斷投入”。

一時(shí)間，如何快速獲得資金，繼續(xù)維持藥材的生長(zhǎng)和品質(zhì)保證，成為藥農(nóng)們亟需解決的難題。

而隸屬于浙江佰財(cái)金融信息服務(wù)有限公司旗下的錢保姆，率先洞察到了這一先機(jī)，今年11月8日，錢保姆在三周年慶典時(shí)，正式公開宣布遼寧森森農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司（下稱遼寧森林）作為新股東加入錢保姆，計(jì)劃切入中草藥及中藥材市場(chǎng)。

“遼寧森林是東北地區(qū)參茸行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，又是修正健康飲品股份有限公司最大的參茸供貨商和線下銷量渠道合作方，遼寧森森在中藥市場(chǎng)具有多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和豐富的專家資源，這對(duì)錢保姆率先切入中草藥產(chǎn)業(yè)深耕具有決定性的積極作用，有利于錢保姆“金融+生活”在大健康板塊的穩(wěn)步發(fā)展。” 錢保姆首席顧問李民如是說道。

在遼寧森林的助推下，兩者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，錢保姆開始布局東北中草藥產(chǎn)業(yè)，意欲為當(dāng)?shù)氐乃庌r(nóng)，以及整個(gè)鏈條上的中小微涉農(nóng)企業(yè)解決融資難的窘境，并成為行業(yè)中深耕中草藥產(chǎn)業(yè)鏈的 “第一人”。

“針對(duì)當(dāng)?shù)氐慕杩钇髽I(yè)，我們的放款額度大概在50-100萬不等，截止到目前為止，借款用戶大概已經(jīng)達(dá)到近30家左右，借款金額累計(jì)約2000多萬元”李民透露，“如今，在我們的幫助下，已經(jīng)有不少種植人參、養(yǎng)殖鹿茸的藥農(nóng)和小企業(yè)，得到了資金的滿足。”

在外界看來，錢保姆解決的似乎只是藥農(nóng)們?nèi)谫Y難的問題，但對(duì)于平臺(tái)而言，卻是一舉兩得。

自2007年以來，網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展，近年來，更是呈現(xiàn)出野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)，不少違規(guī)平臺(tái)更是虛假標(biāo)，劣質(zhì)資產(chǎn)橫行，而錢保姆則利用網(wǎng)絡(luò)中介的優(yōu)勢(shì)，很好的將借款人與投資人緊密結(jié)合在了一起。

“通過深耕這個(gè)領(lǐng)域，不但可以解決農(nóng)戶融資難的問題，而且可以獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對(duì)于投資人而言，也更有保障”李民表示，這簡(jiǎn)直就是一舉兩得，如今，名貴藥材的價(jià)格一路水漲船高，與之相關(guān)的資產(chǎn)自然也顯得更為優(yōu)質(zhì)。

市場(chǎng)已然一片藍(lán)海，那么，要深耕這個(gè)領(lǐng)域，是否就能順風(fēng)順?biāo)�呢�?/span>

其實(shí)，不然。

 

風(fēng)控難題

對(duì)于金融行業(yè)而言，最大的難題無疑是風(fēng)控，這在農(nóng)村地區(qū)體現(xiàn)的更為明顯。

據(jù)了解，在現(xiàn)行的央行征信系統(tǒng)里面，23%的數(shù)據(jù)都是來自于城市市民，而9億多農(nóng)民里面，被納入該征信系統(tǒng)內(nèi)的寥寥無幾。

大部分農(nóng)民群體從未與銀行產(chǎn)生過信貸關(guān)系，在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)上缺乏有效的個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)化程度極低，可供參考的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)實(shí)在太少。

而這，還只是客觀因素，部分農(nóng)民的自私心理，更為可怕。

“有些農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶對(duì)信用意識(shí)、法制理念毫無概念，這便導(dǎo)致拖欠金融債務(wù)、借名或冒名貸款等問題時(shí)有發(fā)生。”錢保姆副總經(jīng)理方安海深有感觸。

如何解決這些問題，保證借款人都是真實(shí)且優(yōu)質(zhì)的，成為當(dāng)務(wù)之急。

 “我們的方式是線上線下交叉驗(yàn)證，一共分為三個(gè)步驟。” 錢保姆副總經(jīng)理方安海透露。

第一步：所有的借款企業(yè)，都要根據(jù)我們的要求，提供相應(yīng)的資料，比如：借款企業(yè)的法人、董事，監(jiān)事相關(guān)人員及、法院訴訟情況等。

第二部：對(duì)以上資料進(jìn)行審核之后，錢保姆會(huì)對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行線下的盡職調(diào)查，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，對(duì)其整個(gè)種植周期、種植面積等信息進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)走訪與之相關(guān)聯(lián)的合作企業(yè)，并對(duì)關(guān)鍵風(fēng)控點(diǎn)所需要的資料進(jìn)行復(fù)印存檔。

第三步：當(dāng)以上兩個(gè)步驟都通過之后，錢保姆才會(huì)出具相關(guān)報(bào)告，交于風(fēng)控委員會(huì)進(jìn)行進(jìn)一步審核，審核通過后，方可成立項(xiàng)目，進(jìn)行放款。

 

在整個(gè)風(fēng)控過程中，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立了四維度風(fēng)控體系，八道風(fēng)險(xiǎn)控制流程。

“與已被互聯(lián)網(wǎng)化的城市地區(qū)不同，在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控手段，并不能作為最主要的風(fēng)控手段，對(duì)借款用戶進(jìn)行線上+線下交叉審核更具安全性。”方安海感嘆到。

征信數(shù)據(jù)薄弱，任何一家平臺(tái)想要布局農(nóng)村市場(chǎng)，不管是哪個(gè)分支，都難言輕松，唯有一步一個(gè)腳印，才能在這片藍(lán)海之上，濺起水花。

 

突圍之術(shù)

對(duì)于平臺(tái)而言，對(duì)于借款人風(fēng)險(xiǎn)把控，顯然已是一塊心病，他們瘋狂的設(shè)置各種關(guān)卡，只為能夠找到真實(shí)可靠的借款的人，杜絕騙貸，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

為了能夠更有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，錢保姆采取了應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈模式，以上下游企業(yè)之間發(fā)生供銷關(guān)系產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押借款，為基層種植戶、加工商等上游小微涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持，同時(shí)核心企業(yè)在整個(gè)環(huán)節(jié)中承擔(dān)連帶擔(dān)保作用，并引入第三方擔(dān)保公司，對(duì)該筆業(yè)務(wù)提供擔(dān)保服務(wù)，解決上游企業(yè)的資金流動(dòng)性問題。

 

“我們采用的農(nóng)村供應(yīng)鏈模式，與傳統(tǒng)融資模式不同的是，上游供應(yīng)商不再承受較高的融資成本，且在手續(xù)、時(shí)間上都更加高效及時(shí)、保證了資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)，盤活了上游供應(yīng)商的現(xiàn)金流，對(duì)于平臺(tái)而言，還降低了風(fēng)險(xiǎn)與獲客成本。”方安海解釋道。

毋庸置疑的是，中草藥產(chǎn)業(yè)已然成為藍(lán)海，中草藥行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合勢(shì)必是未來的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，但資金的缺乏，卻導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)步履維艱。

而諸如錢保姆類似平臺(tái)的出現(xiàn)，無疑是“雪中送炭”，成為了遼寧省當(dāng)?shù)胤N植中草藥的小微企業(yè)與藥農(nóng)融資渠道的“最后一公里”。

“這還只是我們的第一步，未來，我們將以從東北地區(qū)為先,逐步向全國中草藥產(chǎn)業(yè)輻射，為全國藥農(nóng)提供便捷的金融服務(wù)，為扶持道地藥材的發(fā)展而發(fā)力。”方安海信心十足的說道。

一方面是供不應(yīng)求的市場(chǎng)需求，一方面是政策的青睞于扶持。

聰明的玩家已然感知，并入局其中。

而這片藍(lán)海究竟會(huì)給予他們?cè)鯓拥捏@喜，眾人皆可拭目以待。

(新媒體責(zé)編：zpl)