隨著國家合規備案政策出臺以來，越來越多的P2P網貸平臺積極備案，接入銀行存管的平臺可是如過江之鯽,實際上銀行存管分一下三種模式：

銀行直連模式：指平臺直接與銀行開通支付結算通道，投資人不需要充值和提現，整個交易過程，沒有第三方介入，平臺就充當了一個信息傳遞者的角色，資金都是直接在銀行系統結算的，這樣就有效地避免了資金池。

銀行直接存管模式：這是目前大部分平臺選擇的比較合規的銀行存管模式，這種模式下，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶(后兩種賬戶是根據平臺需求和實際情況開設的賬戶)，然后會對投融資雙方的充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。

相較于銀行直連在形式上多了充值和提現兩個步驟，在賬戶上多了平臺存管賬戶，不過銀行賬戶的開設和結算都沒有太大的區別，只是直接存管模式下的支付環節是通過第三方支付公司進行的。

聯合存管：聯合存管是由銀行和第三方公司合作，推出的聯合存管方案，這種模式下是銀行為第三方支付公司開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

這種模式下，投資人、借款人的賬戶實際并沒有在銀行，而是在第三方支付公司下，銀行無法監督平臺用戶賬戶內的資金流，無法杜絕平臺私自挪用投資人資金的風險，所以聯合存管是不符合監管要求的。

銀行存管簡單的來講僅僅是解決用戶資金進出、保管過程中的安全問題,但對平臺標的真假沒有任何約束作用。所以看一個平臺是否可靠，光看是否銀行存管是不夠的，還要看標的真假性和平臺背景。

就比如中融投這個網貸平臺，它的銀行存管模式就是銀監會發布的政策文件中提倡的首選資金存管方式----“銀行直管”，與廣東華興銀行戰略合作，應合規備案規定，全面實現資金銀行監管。

銀行存管將平臺、投資人和借款人三方資金隔離監管，杜絕資金池，確保平臺用戶資金更加安全。存管賬戶為用戶獨立密碼管理方式，所有交易操作僅在用戶授權的情況下進行，用戶資金流向有跡可循，清晰可查。

除此之外，中融投還有八道風控管理、花旗融資擔保和國資背景等。

中融投的每一個項目均優中選優，層層篩選，確保項目的品質。中融投的風控管理負責團隊具有十年以上風控管理經驗，從借款人申請開始到項目結束，每一環節都嚴苛依照中融投八道風控管理流程盡調審查。

因此大家要清楚，判定一個平臺的好壞不能只看銀行存管這唯一的依據，還要從平臺風控體系、平臺背景、權威第三方評級還有標的的真實性等多方面考慮。如此，才能更放心地投資收益。

(新媒體責編：shang080503)