9月19日起，由銀保監會研究制定的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式施行，消費者即將感受到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”等改革紅利，而保險公司則面臨“生死攸關”的系列挑戰。對此，北京車集互聯科技有限公司(以下簡稱：“車集”)合伙人胡文博先生深入分享了本次費改對于行業的影響以及車集是如何通過科技賦能，推動車險行業生態智能化及效率的提升。

車集合伙人胡文博先生

車險改革呼之欲出，行業面臨洗牌

我國車險行業經過多年的改革發展，一些長期存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序等問題比較突出。由于車險市場提成、返點不統一，導致客戶在投保時只注重價格，忽略售后，但是一旦出險就很關注保障。

車險的重要性不言而喻，數據顯示， 2019年國內車險保費收入8189億元，占到財險保費的63%，長期以來是財險領域第一大業務，行業面臨洗牌。正因現狀如此，此次《指導意見》對車險市場的監管也進一步加強。

“本次費率改革是由銀保監會推出的，此前兩次是由保監會牽頭推動的。專業的保險行業從業人員都非常了解行業情況。前兩次保險費改影響力較小，本次銀監會的改革將進一步緩解車險手續費競爭亂象，從車險競爭生態來看，市場化競爭推進往往帶來“強者恒強””，胡文博先生分析道。

二、大型險企優勢更加集中，中小財險公司優勝劣汰效應明顯

在“降價、增保、提質”的前提下，車險改革將倒逼保險公司通過降低出險率來降低賠付成本，大型險企在服務和市場份額上的優勢會更加集中，但對于缺乏競爭力、主要靠車險業務生存的小財險公司來說，優勝劣汰效應會更加明顯。

“此次費改，保險總的費用降低，承保范圍擴大。假設原來5000元保50萬，現在可能只需4000元就能保60萬。原來一萬塊的保險，手續費幾乎能返5000-7000元(返點高達50%~70%)，但是經過此次費改之后，保險行業的利潤被擠干了，極端來說，假如原來有100元的利潤，那可以養4層中介，每層最少要賺25塊才能生存，現在這種情況，留給中介的利潤只有25塊了，那也就意味著原來的4層中介只能存活一層，而且這一層的中介還需要把原來100%的市場都做了才能得到這25塊。這也就是需要傳統的中介公司要能夠具備提升原本4倍人效的能力。這一點就讓75%的保險中介公司可能都活不好甚至活不了，要被驟降的毛利驅逐出局。”針對本次費改，車集合伙人胡文博先生的分析擊中要害。

以前車主繳納的車險保費，很大一部分分配給了4S店等車險代銷渠道，剩下的才用于賠付和盈利。此次改革明確下調附加費用率、提高預期賠付率，將從根本上改變這一現狀，壓縮中介渠道利潤空間，讓車險保費更多的用在理賠上，回歸車險本源。但是，車險綜合改革一旦落地，預計全國車險整體規模保費將降低20%左右，對于車險業務占比高的企業來說，陣痛將分外明顯。保費規模下降和承保虧損或許是對保險公司最大的沖擊。

三、本次費改對于行業的機遇是什么？

車集合伙人胡文博先生表示，剩下四分之一的中介有機會吃掉原來100%的市場，市場非但沒有萎縮，反而不斷遞增：去年新車銷售2800萬，今年即便有降低，也仍然不是一個小數字。中介變少了，也就是說供應側服務端變少了，但是需求側不僅沒有降低反而還在增加。土地雖然貧瘠了，但是卻能圈住更大的疆域，如何迅速拿下這些空間，觸達更多的終端，這就是行業面臨的機遇。

挑戰是什么呢?剩下的人面臨的土地更加貧瘠，原來是肥肉，現在很瘦。原來一個單子賺到錢，現在卻需要做三四個單子才能賺到。所以中介需要處理更多的單子才能存活。或者說，他得把現在所有的單子都處理掉才能存活。

但是怎么在原來成本不變的前提下處理更多的單子呢?這就需要提升服務效率。效率的提升至少要讓一個人能干原來四個人的活，才能在現有能力不變的前提下，把單子都收進來。

胡文博先生同時表示，盡管“一險獨大”的車險業務如今遭遇發展瓶頸，車險市場逐漸從增量市場向存量市場過渡，但無論是頭部公司還是中小險企，只有通過科技賦能在車險產品和服務效率上獲得更強的競爭力。

車集——以科技賦能推動車險生態智能化，不斷提升行業效率

車集在下沉市場的車險業務中發揮著獨特又重要的作用，通過云計算、AIoT等前沿科技，打造聯接、賦能、共贏為理念的全新汽車經銷商生態平臺。車集平臺聚集了相當體量的大數據沉淀，能夠幫助保險供應側以更優質的保險產品、更高效的服務效率精準觸達更多目標用戶，從定價、詢價、承保到報案、查勘、定損、賠付、甚至調解與訴訟，都將可以運用互聯網技術來解決。

目前，車集已與國內30多家保險公司達成合作關系，業務范圍覆蓋全國數萬家車商。車集以車險業務為支點，以科技為連接點，通過線上平臺支撐和技術支持，幫助車險行業不斷拓寬銷售渠道、同時理賠流程更加便捷、行業服務持續規范。智能報價、自動錄單等一系列線上服務在降低行業運營成本的同時，也大幅提升了服務效率，助力行業開啟車險生態智能化。

車集合伙人胡文博先生同時表示，“車集是以提升人的效率為主，通過我們的平臺，可以精準計算各個區域的保有量、一個縣投放多少經紀人、以及經紀人覆蓋度的情況，及時感觸保險業價值鏈需求端的變化，幫助供應端為保險消費者提供最人性化、低成本、高效的車險服務”。

“在價格一樣的情況下，我們的服務效率比別人更高，就能比別人更快的搶占更大的市場。通過車集系統只需3-5分鐘即可實現出單，通過車集的出單系統，即可實現一個人完成四人甚至更多人的工作量。車集平臺真正實現了系統輔助人工的效率提升。當我們以這個服務速度，再加上我們極具競爭力的價格優勢，當這次變革到來之時，也將為我們迎來極大的機遇。”

(新媒體責編：syhz0808)