當前，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為世界各大國競爭的高點。數(shù)據(jù)顯示，2019年-2028年，中國數(shù)字經(jīng)濟的直接產(chǎn)出預計將達6.3萬億，年增長29%。在此背景下，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉型能夠快速捕捉市場需求的變化，準確把握經(jīng)濟的短板和企業(yè)的痛點，從而促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的融合發(fā)展。

數(shù)字化轉型能夠提升商業(yè)銀行的競爭力，對于中小銀行，數(shù)字化轉型更有特殊的意義。隨著市場化進程不斷推進，銀行同質化競爭愈演愈烈，大眾對金融機構服務的要求也更加多元化。中小銀行規(guī)模較小，客戶量少，與大行及互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，不具規(guī)模優(yōu)勢。數(shù)字化轉型為中小商業(yè)銀行降低運營成本、提升營業(yè)利潤創(chuàng)造了條件。

零售信貸是當前數(shù)字化轉型大潮中較為成熟的應用領域。應用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段能夠實現(xiàn)智能的客戶畫像以及一站式風險評估，從而改善金融供給，優(yōu)化金融結構。使其在激烈的競爭環(huán)境中，搶占一席之地。當前的數(shù)字化浪潮下，中小銀行零售信貸轉型正當其時。

百融云創(chuàng)作為一家領先的人工智能和大數(shù)據(jù)應用企業(yè)，在各類信貸場景的實踐中積累了豐富的案例。

在精準營銷方面，百融云創(chuàng)通過存量客戶標簽體系、存量客戶價值評分體系的搭建，可以幫助金融機構實現(xiàn)精準分層。以信貸場景存量客戶交叉營銷為例，基于營銷響應分、營銷成單分，精準從沉睡客戶/流失客戶中找到貸款需求高的客戶作為精準營銷對象，通過對高響應客戶進行短信、IVR、人工等手段進行營銷，可提高營銷響應率，有效節(jié)約成本。

在智能風控方面，百融云創(chuàng)可以幫助金融機構實現(xiàn)從貸前反欺詐、貸中預警到貸后管理的風控全生命周期管理。針對存量客戶的潛在風險，百融云創(chuàng)根據(jù)強弱規(guī)則監(jiān)控和評分監(jiān)控，自動將客戶分成ABCD四個風險等級。針對中高風險的客戶，進行號碼狀態(tài)核查并進行統(tǒng)計，對可聯(lián)狀態(tài)的客戶減免部分息費，促進客戶提前還款;對不能聯(lián)系的客戶采用IVR/短信/提醒式機器人，進行高頻監(jiān)控。對于低風險用戶，百融云創(chuàng)則自動轉入低頻監(jiān)控處理，并根據(jù)客戶授信額度使用情況采取提額措施或進行機構內其他產(chǎn)品交叉營銷。

與此同時，數(shù)字化的營銷與風控體系的構建，對傳統(tǒng)模式的IT團隊與工具構成了新的挑戰(zhàn)。對此，百融云創(chuàng)還自主研發(fā)了自動機器學習平臺，它搭載了最新的AutoML技術，可以將模型訓練中的各種環(huán)節(jié)自動化，極大地降低了業(yè)務人員操作難度，同時提升了建模效率，為金融機構實現(xiàn)全方位、多層次的數(shù)字化經(jīng)營提供了強大引擎。

未來，在中小銀行的零售信貸業(yè)務探索中，金融科技將發(fā)揮至關重要的作用。搶占金融科技的發(fā)展高位，將有望出奇制勝，盡早爭奪差異化的發(fā)展優(yōu)勢，在激烈的競爭中取得領先的地位。在這個過程中，百融云創(chuàng)將繼續(xù)依靠先進的數(shù)字技術，賦能金融機構精準營銷和智能風控，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉型。

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