“我在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，和找業(yè)務(wù)員當(dāng)面買(mǎi)有什么不同”。這個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的問(wèn)題，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員都會(huì)遇到，線上 or 線下？今天微易科技就來(lái)和大家聊聊線上線下的區(qū)別。

線上：就是網(wǎng)銷(xiāo)渠道，即：在線投保。整個(gè)核保、承保、出單過(guò)程都是這個(gè)鏈接完成，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保是不需要見(jiàn)面的，全程由客戶自助完成投保，這種投保方式是當(dāng)下主流和未來(lái)大趨勢(shì)。

線下：就是傳統(tǒng)的代理人渠道。這當(dāng)中包括個(gè)險(xiǎn)、經(jīng)代等等，現(xiàn)在已經(jīng)很少填紙質(zhì)投保單，線下投保一般在代理人的系統(tǒng)錄單，如果客戶和代理人不在一起，無(wú)法見(jiàn)面的，可以發(fā)身份證、銀行卡等資料給代理人協(xié)助錄單，最后發(fā)鏈接做個(gè)電子簽名就完成投保，如果需要提交核保資料，也是由代理人協(xié)助提交。

基于合規(guī)的原因，一般線下業(yè)務(wù)不允許發(fā)鏈接給客戶自助投保，線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不允許線下銷(xiāo)售，必須由客戶自助完成。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的興起，很多保險(xiǎn)公司都開(kāi)始轉(zhuǎn)型做線上業(yè)務(wù)，目前更多的是線上線下兩條路一起走，作為一種新型的商業(yè)模式，其實(shí)很多人都喜歡在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是90后、00后，但也有些人給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)扣上一些黑帽子：

網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)不靠譜？

網(wǎng)上買(mǎi)的是小公司？

網(wǎng)上買(mǎi)理賠不方便？

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真的是這樣嗎？線上和線下，到底有什么區(qū)別，今天微易科技就和大家一起來(lái)看看這個(gè)問(wèn)題

線上和線下產(chǎn)品價(jià)格差異

眾所周知，線上的產(chǎn)品，價(jià)格會(huì)更便宜。花同樣的保費(fèi)，在線上買(mǎi)到的保額比線下高，或者買(mǎi)同樣的保額，線上買(mǎi)比線下更便宜。比如30歲買(mǎi)個(gè)重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，線上買(mǎi)只需5000-6000塊錢(qián)左右，線下買(mǎi)就至少8000-10000塊錢(qián)。

為什么同樣的保額，保費(fèi)差異那么大？其實(shí)不難理解，線上業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本低，免去了一些不必要的開(kāi)支，比如線下網(wǎng)點(diǎn)的房租水電費(fèi)，還有一些公司喜歡在電視臺(tái)、在地鐵、在報(bào)紙打廣告的費(fèi)用，這不是說(shuō)保險(xiǎn)公司有錢(qián)，股東有錢(qián)，商業(yè)保險(xiǎn)公司都是要盈利的，股東利益怎么體現(xiàn)，就是這些經(jīng)營(yíng)成本最終會(huì)體現(xiàn)在保費(fèi)上面，分?jǐn)偟较�費(fèi)者身上，這就是我們說(shuō)的“品牌溢價(jià)”。

首先在性價(jià)比方面來(lái)看。主要由保障責(zé)任、價(jià)格、服務(wù)來(lái)綜合衡量，不能單看價(jià)格便宜就是性價(jià)比高，這沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，性價(jià)比高不高是見(jiàn)仁見(jiàn)智。

線上的重疾險(xiǎn)在責(zé)任方面會(huì)更具優(yōu)勢(shì)，責(zé)任更創(chuàng)新。以線上某款重疾險(xiǎn)為例，60歲前重疾可以額外多賠80%保額，買(mǎi)50萬(wàn)實(shí)際上賠90萬(wàn)，相當(dāng)于多送了一份定期保至60歲、保額40萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。線下的重疾險(xiǎn)大多數(shù)沒(méi)有此項(xiàng)責(zé)任，少數(shù)有的大多只能多賠20%-30%，算下來(lái)保額可以相差20-30萬(wàn)。

線上重疾險(xiǎn)的中癥和輕癥保障也更有優(yōu)勢(shì)，優(yōu)秀的產(chǎn)品中癥可以賠60%-75%，輕癥可以賠45%-55%，而線下的產(chǎn)品，大公司基本上沒(méi)有中癥責(zé)任，輕癥賠付比例大多只有20%-30%，不信你回去把合同拿出來(lái)看看是不是這樣的。

這樣優(yōu)秀的產(chǎn)品，價(jià)格是不是很貴？恰恰相反，線上的優(yōu)秀產(chǎn)品比線下的普通產(chǎn)品價(jià)格更便宜，所以線上的產(chǎn)品性價(jià)比要更高。

其次是大公司 VS 小公司，公司規(guī)模層面的對(duì)比

首先必須認(rèn)可的是，保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有大小公司之分，保險(xiǎn)公司成立的最低注冊(cè)資金是2億元人民幣，怎么能說(shuō)是小公司呢？保險(xiǎn)公司只有品牌知名度、市場(chǎng)規(guī)模大小的區(qū)別，所以我們平時(shí)說(shuō)的大公司小公司，更多是說(shuō)它的品牌知名度，問(wèn)題的背后根源是保險(xiǎn)公司的安全性問(wèn)題，實(shí)際上很多人擔(dān)心的是售后理賠問(wèn)題，擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉之類(lèi)的。

大小公司的問(wèn)題跟個(gè)人認(rèn)知有關(guān)，并不是我們沒(méi)聽(tīng)過(guò)的就是小公司，這未免太主觀了。有點(diǎn)法律常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)公司的安全性毋庸置疑，消費(fèi)者的利益有《保險(xiǎn)法》保護(hù)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)有《保險(xiǎn)法》和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管，就算公司真的要破產(chǎn)，首先要經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)批準(zhǔn)，且會(huì)有新的接盤(pán)俠，我們的保單利益不會(huì)有任何影響。

有人覺(jué)得網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)理賠難，理賠慢，覺(jué)得理賠難、理賠慢的你有經(jīng)歷過(guò)了嗎？抑或只是道途聽(tīng)說(shuō)？還是因?yàn)槟銢](méi)有找到一個(gè)專(zhuān)業(yè)靠譜的代理人？自己到網(wǎng)上買(mǎi)沒(méi)人跟進(jìn)，保險(xiǎn)理賠出問(wèn)題能怪誰(shuí)？

線上和線下買(mǎi)的保險(xiǎn)，理賠方面有共同點(diǎn)也有不同點(diǎn)。

先說(shuō)共同點(diǎn)。不管是線上買(mǎi)還是線下買(mǎi)，保單都是保險(xiǎn)公司承保，理賠時(shí)都是按合同條款理賠，不存在線下買(mǎi)一定賠或者線上買(mǎi)賠得慢的問(wèn)題，只要符合理賠條件的都能賠，只要理賠件到了保險(xiǎn)公司都是一視同仁。

線上和線下理賠不同的地方在于理賠時(shí)效和理賠體驗(yàn)的問(wèn)題。

如果是通過(guò)線下某代理人買(mǎi)的，出險(xiǎn)理賠的時(shí)候客戶往往是會(huì)授權(quán)代理人去全程協(xié)助理賠，代理人除了指導(dǎo)客戶準(zhǔn)備理賠材料，客戶只要把材料交給代理人就可以了，代理人轉(zhuǎn)交機(jī)構(gòu)，再由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批，如果理賠金額較大往往需提交總部審核，層層轉(zhuǎn)交和審批，如果這個(gè)“跑腿”離職了、休假了，或者平時(shí)工作比較忙就會(huì)影響理賠時(shí)效，如果遇到不專(zhuān)業(yè)的代理人，更會(huì)影響理賠體驗(yàn)。如果中途需要補(bǔ)充資料，機(jī)構(gòu)會(huì)通知代理人，再由代理人轉(zhuǎn)告客戶，需要消耗的時(shí)間就是翻倍，代理人在這里是充當(dāng)“跑腿”的角色。

通過(guò)線上買(mǎi)的保險(xiǎn)，嚴(yán)格來(lái)講沒(méi)有“代理人”的角色，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般是官網(wǎng)直銷(xiāo)或者第三方渠道代銷(xiāo)的形式，渠道代銷(xiāo)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介，而銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“代理人”是渠道的合作伙伴，可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員。

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