保險(xiǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，更加速了險(xiǎn)企線上化運(yùn)營(yíng)布局，推動(dòng)了行業(yè)科技水平的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科技也呈現(xiàn)出一片開(kāi)拓與創(chuàng)新的景象。但機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存，如何打開(kāi)差異化發(fā)展的新思路?如何利用數(shù)字化技術(shù)重塑經(jīng)營(yíng)格局?如何通過(guò)先進(jìn)技術(shù)與服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身模式的突破?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在于產(chǎn)生價(jià)值

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)面向未來(lái)建立核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

掌上職場(chǎng)APP首席科學(xué)家劉建生表示：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了技術(shù)和業(yè)務(wù)本身，涉及大量的流程再造、模式創(chuàng)新，是全方位的組織變革。線上化并不能等于數(shù)字化，但是它是數(shù)字化的基礎(chǔ)和前提，數(shù)字技術(shù)只有和業(yè)務(wù)價(jià)值對(duì)接才有真正的意義，重要的是產(chǎn)品能否對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)生真正的價(jià)值。掌上職場(chǎng)APP如今就是一個(gè)全面的Paas平臺(tái)，能夠解決機(jī)構(gòu)發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題。”

有部分行業(yè)人士認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是CEO戰(zhàn)略，不是技術(shù)活。但是對(duì)于走在科技賦能前沿的掌上職場(chǎng)APP來(lái)說(shuō)，如何把這些技術(shù)應(yīng)用到機(jī)構(gòu)管理，怎么用數(shù)據(jù)來(lái)為用戶(hù)畫(huà)像，怎么指導(dǎo)團(tuán)隊(duì)提高產(chǎn)能，這些都是平臺(tái)需要面臨的事情。因此，全面數(shù)字化才是真正的數(shù)字化戰(zhàn)略，決策層要親自推動(dòng)數(shù)字化，拆解量化所有數(shù)字化的指標(biāo)到前中后臺(tái)每一個(gè)目標(biāo)去，同時(shí)起步，同時(shí)推進(jìn)。

劉建生認(rèn)為，未來(lái)的保險(xiǎn)科技化已經(jīng)相對(duì)明確，科技進(jìn)步一定是以加速前行的趨勢(shì)讓用戶(hù)和互聯(lián)網(wǎng)取得聯(lián)系。科技的另外一面是服務(wù)化，也就是說(shuō)，產(chǎn)品能夠解決機(jī)構(gòu)和代理人的哪些問(wèn)題，它可能不是純粹的技術(shù)解決方案，而是更加綜合、更加復(fù)雜的一站式、平臺(tái)化的全案。

保險(xiǎn)線上化有助于精準(zhǔn)鏈接

2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，目標(biāo)是到2022年，車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。在此指引下，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化，不僅被視為財(cái)險(xiǎn)走上高質(zhì)量發(fā)展的需要，也被多家公司當(dāng)做壓縮公司經(jīng)營(yíng)成本、快捷觸達(dá)客戶(hù)、實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的重要手段。

某財(cái)險(xiǎn)高管指出，技術(shù)的革新必然帶來(lái)生態(tài)的變化，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有幾大痛點(diǎn)：重銷(xiāo)售、輕產(chǎn)品、輕服務(wù)。“基于客戶(hù)的需求跟場(chǎng)景為中心，結(jié)合更靈活的科技化的定價(jià)，使得原有的大一統(tǒng)的定價(jià)模型趨向于更加精準(zhǔn)和個(gè)性化的定價(jià)與風(fēng)控。傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式可能會(huì)逐步轉(zhuǎn)化從原有的同質(zhì)化的產(chǎn)品逐步轉(zhuǎn)向以客戶(hù)為中心、基于更多的場(chǎng)景定制化的產(chǎn)品，通過(guò)技術(shù)能力、數(shù)據(jù)的連接，為客戶(hù)提供定制化的產(chǎn)品和場(chǎng)景化的服務(wù)。”

如何圍繞保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化生態(tài)，更好地服務(wù)用戶(hù)?劉建生認(rèn)為，隨著技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)據(jù)量在成倍增加，從小數(shù)據(jù)到大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)到小數(shù)據(jù)的螺旋上升過(guò)程，到萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中不斷積累數(shù)據(jù)，不斷精耕習(xí)作，不斷打磨場(chǎng)景的積累過(guò)程。掌上職場(chǎng)APP運(yùn)用線上化、智能化、數(shù)字化的能力將進(jìn)一步提升大家的幸福感。

談到政策改革對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)展業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，劉建生表示，從機(jī)構(gòu)發(fā)展角度看，如何降本增效是機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)面臨的共同問(wèn)題。與此同時(shí)，這也考量被科技賦能后的機(jī)構(gòu)是否具備三個(gè)能力：一是精準(zhǔn)推送能力，保證雙方甚至多方足夠匹配;二是精確的獲客能力，留住和獲取你想要的客戶(hù);三是精細(xì)的服務(wù)能力，提升服務(wù)資源投入的有效性和針對(duì)性。而要提升這三項(xiàng)能力必須依靠科技賦能，通過(guò)大數(shù)據(jù)制訂科學(xué)的場(chǎng)景模型，通過(guò)數(shù)字化手段有效識(shí)別客戶(hù)，提升優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的留存率，降低新客戶(hù)的獲取成本，通過(guò)智能化的客服將服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)融為一體，深度挖掘客戶(hù)價(jià)值。

未來(lái)保險(xiǎn)科技突破點(diǎn)

數(shù)字化保險(xiǎn)未來(lái)到底有哪些機(jī)遇?為什么說(shuō)數(shù)字化變革迫在眉睫?

“曾經(jīng)賣(mài)一個(gè)單價(jià)低保險(xiǎn)都非常難，而幾十年的發(fā)展，單價(jià)高、年期長(zhǎng)的保險(xiǎn)能夠在數(shù)字化平臺(tái)上得以銷(xiāo)售，這正是業(yè)內(nèi)感受到的正在我們身邊發(fā)生的一個(gè)改變，這就是行業(yè)的一個(gè)進(jìn)步。”某代理人老鳥(niǎo)這樣認(rèn)為。

如今，行業(yè)中每個(gè)人都在談數(shù)字化保險(xiǎn)，不同于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，數(shù)字化保險(xiǎn)是應(yīng)用科技，科技不斷的發(fā)展帶來(lái)了保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的革命性的潮流，還有商業(yè)模式的重塑，這是數(shù)字化保險(xiǎn)跟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完全不同的地方。

當(dāng)下，三個(gè)變革使得保險(xiǎn)數(shù)字化變革迫在眉睫：一是環(huán)境在變，二是客戶(hù)在變，三是業(yè)務(wù)在變。如今，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不再簡(jiǎn)單的是個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)、藥、健康服務(wù)已經(jīng)全部植入到保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行銷(xiāo)售，行業(yè)的界限變得模糊;同時(shí)也可以看到客戶(hù)的需求在變，變得碎片化，客戶(hù)需要更透明的保險(xiǎn)。客戶(hù)期望的變化可以觸發(fā)一個(gè)高頻的交互和多元化產(chǎn)品的供給，這是值得思考的。同時(shí)業(yè)務(wù)也在變，由于業(yè)務(wù)發(fā)展的很快，數(shù)字化的風(fēng)控，隱私和合規(guī)變得非常重要。在數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)下面，實(shí)體和虛擬也在更深度的互動(dòng)。

目前，各大中介機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行數(shù)字化創(chuàng)新，但數(shù)字化創(chuàng)新到底有沒(méi)有提高客戶(hù)體驗(yàn)?

來(lái)自掌上職場(chǎng)APP的合作用戶(hù)，鵬利保代的負(fù)責(zé)人指出：第一，掌上職場(chǎng)除了幫助機(jī)構(gòu)合規(guī)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)之外，還能給到機(jī)構(gòu)全面管理賦能，甚至還能夠代為培養(yǎng)代理人迅速成長(zhǎng)，解決了機(jī)構(gòu)用人這個(gè)老大難問(wèn)題。第二，從行業(yè)的滲透率來(lái)說(shuō)，現(xiàn)如今大部分機(jī)構(gòu)都開(kāi)始選擇與科技平臺(tái)進(jìn)行深度的、定制化的合作，這在我們看來(lái)是行業(yè)的大勢(shì)所趨，其中我們也能夠迅速形成產(chǎn)品反饋，幫助科技平臺(tái)更新迭代，再以更新更好的產(chǎn)品給到我們使用。第三，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的教育成本依然昂貴，要說(shuō)服一個(gè)人買(mǎi)保險(xiǎn)的成本還是非常昂貴，掌上職場(chǎng)APP實(shí)現(xiàn)了從客戶(hù)獲取、客戶(hù)運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)出單、客戶(hù)服務(wù)的全平臺(tái)周期的加持，幫助機(jī)構(gòu)能夠簡(jiǎn)單、搞笑、直接地完成這個(gè)周期。當(dāng)然，我們所期待的互聯(lián)網(wǎng)或者數(shù)字化帶來(lái)的變革并已經(jīng)逐漸超越我們期待的增長(zhǎng)。由此來(lái)看，盡早踏上數(shù)字化保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賦能的旅程，對(duì)前方發(fā)展空間巨大的行業(yè)市場(chǎng)有著不可估量的前景，能夠在數(shù)字變革紅利下提前占有優(yōu)勢(shì)。

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