信息化的迅速發(fā)展，對(duì)每一個(gè)行業(yè)都提出了更高要求。從總體的行業(yè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)目前還處于全域數(shù)字化發(fā)展初期。不過(guò)，這樣的現(xiàn)狀有望在近期得到改變。

今年年初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”“)。辦法提出，自2月1日起實(shí)施后的一年整改自查期內(nèi)，若不完成信息化系統(tǒng)建設(shè)，將不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。今年4月，北京有關(guān)監(jiān)管部門(mén)召開(kāi)會(huì)議，明確北京地區(qū)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)于6月30日前與保險(xiǎn)公司完成API對(duì)接，未完成的機(jī)構(gòu)將無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

這意味著，對(duì)到這個(gè)月底，若北京的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不能完成信息化系統(tǒng)建設(shè)，及無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。換言之，一批保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或?qū)⒁驘o(wú)法完成信息化系統(tǒng)建設(shè)而被迫退出市場(chǎng)，一輪洗牌即將到來(lái)。而作為保險(xiǎn)行業(yè)中重要的組成部分，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒁虼顺尸F(xiàn)出新的格局。

信息化推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，監(jiān)管穿透管理促進(jìn)良性發(fā)展

“我們要面對(duì)一個(gè)現(xiàn)實(shí)，就是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)乃至車(chē)險(xiǎn)在科技應(yīng)用層面，相比于銀行等其他金融行業(yè)而言是相對(duì)落后的。”熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人兼CEO王剛在接受記者專(zhuān)訪時(shí)表示。

行業(yè)數(shù)字信息化薄弱，是眼下保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理水平和合規(guī)程度相對(duì)滯后、信息系統(tǒng)建設(shè)不規(guī)范、信息安全制度不健全問(wèn)題的重要原因。目前保險(xiǎn)行業(yè)信息化進(jìn)程中，IT科技的投入都是以保險(xiǎn)公司為主，這主要是由于監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司的信息化要求由來(lái)已久，任何保險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)都要求必須有系統(tǒng)的支撐。

但在這個(gè)行業(yè)里面，最貼近車(chē)主的中介渠道信息化不盡如人意，只有排名頭部的一些大的中介機(jī)構(gòu)在信息化上面做了投入。大量的中介機(jī)構(gòu)特別是兼業(yè)代理還停留在使用各保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)報(bào)價(jià)出單，自己手工臺(tái)賬管理業(yè)務(wù)的階段。這一段信息化的缺失就導(dǎo)致了整體行業(yè)的數(shù)字信息化水平偏低，車(chē)主服務(wù)體驗(yàn)有待提升。

“通過(guò)這次的信息化工作監(jiān)管辦法的推進(jìn)，未來(lái)的行業(yè)監(jiān)管對(duì)于中介市場(chǎng)的監(jiān)管能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。” 王剛認(rèn)為站在監(jiān)管的角度，提出對(duì)于中介的具體信息化要求，主要有三點(diǎn)意義。首先，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，有利于讓信息手段成為保險(xiǎn)中介監(jiān)管的抓手，實(shí)現(xiàn)穿透管理;其次，能提高行業(yè)中介的經(jīng)營(yíng)管理水平和信息化能力，淘汰部分管理能力羸弱的車(chē)險(xiǎn)小代理，提升整體行業(yè)服務(wù)水平;最后推進(jìn)中介行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。

“信息化的系統(tǒng)建設(shè)，不僅是為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門(mén)的要求，也將有利于中介公司自身發(fā)展。”王剛認(rèn)為，通過(guò)這次的信息化工作監(jiān)管辦法的推進(jìn)，中介的業(yè)務(wù)流、數(shù)據(jù)流、資金流能做到相互印證、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相互匹配，進(jìn)一步有助于市場(chǎng)透明化，讓車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)回歸到良性健康的發(fā)展路徑上。

保險(xiǎn)科技公司紅利已來(lái)，中介公司機(jī)遇挑戰(zhàn)并存

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上車(chē)險(xiǎn)科技平臺(tái)在保險(xiǎn)渠道數(shù)字化升級(jí)這個(gè)賽道上主要有三個(gè)方向。其一，to A 面向保險(xiǎn)中介，主要聚焦于保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)管理信息化，主要涉足的內(nèi)容包含保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)管理信息化、出單流程再優(yōu)化、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)升級(jí)等;其二，to B 面向合作渠道，主要聚焦的是保險(xiǎn)業(yè)與第三方業(yè)務(wù)的場(chǎng)景結(jié)合;其三，to C 面向客戶(hù)，主要聚焦的是產(chǎn)品再包裝、互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、智能保顧等范疇。

此次監(jiān)管辦法的出臺(tái)，對(duì)于to A的保險(xiǎn)科技公司來(lái)說(shuō)算的上是一波政策的紅利。只是，由于之前中介機(jī)構(gòu)對(duì)于信息化理念的滯后，大部分中介機(jī)構(gòu)要么對(duì)于系統(tǒng)并不感冒，要么更關(guān)注于在科技系統(tǒng)能帶來(lái)的自身效率的提升和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)能力提高這些方面，對(duì)于合規(guī)性經(jīng)營(yíng)的信息化建設(shè)關(guān)注度不高。

新的監(jiān)管要求提高了科技平臺(tái)對(duì)于行業(yè)政策解讀的要求，如何理解監(jiān)管精神、如何幫助保險(xiǎn)中介完善自身的管理流程和提高管理水平從而達(dá)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，是對(duì)于保險(xiǎn)科技平臺(tái)的一個(gè)新挑戰(zhàn)。

王剛認(rèn)為，“保險(xiǎn)科技公司不僅要聚焦于提高中介銷(xiāo)售營(yíng)銷(xiāo)能力，而且要提高中介的綜合經(jīng)營(yíng)管理能力。平臺(tái)需要站在更高的角度理解行業(yè)的業(yè)務(wù)形態(tài)乃至本質(zhì)，成為保險(xiǎn)中介提升信息化水平、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)及滿(mǎn)足行業(yè)監(jiān)管的重要支撐系統(tǒng)。”

此次監(jiān)管辦法也對(duì)信息安全部分提出了具體的要求。比如系統(tǒng)必須具備安全等級(jí)三級(jí)證書(shū)，數(shù)據(jù)存放、傳輸、備份、日志、權(quán)限、服務(wù)器托管等。這對(duì)于保險(xiǎn)科技公司而言無(wú)疑提出了更高的要求，科技平臺(tái)必須在安全管理制度指定落實(shí)、安全風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)維度對(duì)自身進(jìn)行審視和提高，因?yàn)樽鳛榉��?wù)商面臨的這不僅僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)安全的要求更是金融信息安全的要求。

因?yàn)榭紤]到目前大部分中介機(jī)構(gòu)的自身技術(shù)能力比較弱，這次的監(jiān)管辦法提出了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以選擇合作開(kāi)發(fā)、定制開(kāi)發(fā)或購(gòu)買(mǎi)云服務(wù)等外包模式建設(shè)信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在選擇信息化系統(tǒng)時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)從其業(yè)務(wù)規(guī)模、IT團(tuán)隊(duì)能力、信息化投入的力度來(lái)自主選擇。而對(duì)于缺乏技術(shù)團(tuán)隊(duì)以及成本壓力較大的中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，選擇可以提供成熟SaaS平臺(tái)的服務(wù)供應(yīng)商，相對(duì)來(lái)說(shuō)是更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的方式。中介機(jī)構(gòu)在選擇信息化系統(tǒng)時(shí)，可根據(jù)自身情況，先邀請(qǐng)幾家服務(wù)商進(jìn)行交流、對(duì)比和評(píng)測(cè)，再最終選擇好符合自身發(fā)展的系統(tǒng)提供商。

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，部分機(jī)構(gòu)會(huì)積極擁抱信息化，加速發(fā)展和提升管理及營(yíng)銷(xiāo)水平，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);同時(shí)部分機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨適應(yīng)的挑戰(zhàn)。但隨著北京地區(qū)在7月1日率先試點(diǎn)和明年2月1日前要求全部中介機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足信息化要求才能開(kāi)展業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求和監(jiān)管力度下，各類(lèi)挑戰(zhàn)和不適應(yīng)會(huì)逐步降低，從不適應(yīng)到適應(yīng)，從適應(yīng)到擁抱，未來(lái)會(huì)朝著積極的方面快速發(fā)展。

“監(jiān)管辦法全面實(shí)施后，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)無(wú)疑會(huì)更加透明、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)趨于良性。經(jīng)過(guò)這次的大浪淘沙，一些管理不規(guī)范、服務(wù)能力不足的保險(xiǎn)中介也會(huì)逐步清出市場(chǎng)。而對(duì)于行業(yè)而言，監(jiān)管的推動(dòng)帶來(lái)了整個(gè)行業(yè)的信息化能力提升，也讓整個(gè)行業(yè)的數(shù)字化升級(jí)加快了腳步，市場(chǎng)上會(huì)更加涌現(xiàn)以渠道創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新為立身之本的新型保險(xiǎn)中介，為中介市場(chǎng)的健康良性發(fā)展鋪平道路。”王剛?cè)缡钦f(shuō)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，在未來(lái)科技對(duì)車(chē)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)的影響，也不僅僅應(yīng)監(jiān)管要求開(kāi)展業(yè)務(wù)的生產(chǎn)力工具。比如大數(shù)據(jù)在做客戶(hù)群體畫(huà)像、精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)，人工智能在智能坐席、理賠服務(wù)中縮減人力，云計(jì)算、車(chē)聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用等;科技在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中承擔(dān)的角色也會(huì)越來(lái)越突出。

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