小微企業是經濟發展的“基石”，在穩定增長、繁榮市場、促進創業、改善民生等方面都發揮著不可替代的作用，但在近幾年大環境的沖擊下，小微企業及個體戶的生存環境更為嚴峻。在此現狀下，通過金融和科技手段來緩解小微主體的資金壓力迫在眉睫。

政策支持小微普惠發展

小微普惠市場作為國民經濟的重要組成部分，一直是國家政策大力扶持的方向。

近日，財政部下達2021年普惠金融發展專項資金(以下簡稱專項資金)44.67億元，加上2020年底提前下達的47.48億元，2021年度專項資金累計達92.15億元，較上年增長31.2%。普惠金融發展專項資金主要為加大力度支持市場主體融資發展，集中財力支持創業創新，擴大貸款政策覆蓋面，并且引導地方發力上下聯動促進小微融資。普惠金融發展專項資金規模的提升，說明國家對于普惠金融發展的重視和高質量發展小微實體經濟的決心，這不僅有助于提升實體經濟薄弱領域，也能深化普惠金融的改革創新。

在傳統金融機構的風控模式下，大多數融資需求仍舊需要通過抵押、質押等方式來獲得授信，耗時較長，其優點是一旦通過審核可獲得較大的授信額度。但對于更多的小微主體而言，他們的借貸需求是金額小、下款快，供需匹配度上的差異導致小微主體直接從銀行獲得貸款仍舊面臨制約。

實際上，與傳統銀行的固有客群相比，小微市場的客群更為下沉，他們的融資需求具有金額小、頻率高、用款急的特征，這對缺乏科技基因的傳統金融機構來說，在風控和運營效率上面臨著巨大挑戰。

小微普惠市場新變化

我國普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬億元增長至2020年末15.1萬億元，增長8.33萬億元。從規模上看，小微信貸市場仍舊有十分廣闊的發展空間。

近幾年來，在政策大力扶持和市場反復等多重因素的影響下，小微信貸市場出現了客群更下沉、風控線上化、創客年輕化的新變化。隨著普惠金融的深度發展，小微客群不斷下沉，越是下沉市場的用戶獲取資金的渠道越匱乏，對資金的需求也就越強，但他們在傳統金融機構借貸也更為困難。隨著互聯網的普及，年輕用戶在小微信貸上的占比越來越大，金融科技企業憑借更便捷的運營模式和借貸流程更契合年輕用戶的需求，覆蓋了更為廣泛的下沉小微市場。在用戶量級提升的過程中，金融科技企業將積累的大數據反哺于用戶，通過數據模型的更新迭代和精細化運營為更多用戶匹配個性化、精準高效的金融產品。

“我們一直關注小微信貸的政策方向。根據第三方數據，我們的線上借款客戶的30%都是小微企業主或者股東。我們正在努力聯合金融機構一起嘗試設計適合這些小微企業主的金融產品及服務。”洋錢罐CTO耿博如是說到。

洋錢罐以科技助力普惠市場

在數字化浪潮下，市場瞬息萬變。作為參與方，需敏銳捕捉市場新變化，在自身所擅長的專業賽道進行深挖，才能為用戶提供更為優質的金融服務。

做為一家專注于互聯網金融行業的科技公司，洋錢罐以市場為勢，以用戶為道，以科技為器，通過數字化科技系統全面提升線上消費信貸的管理及服務能力，包括獲取客戶、風控系統、CRM系統、大數據系統、支付系統和內部運營系統。

面對小微信貸最核心的風控難題，洋錢罐自研風控系統，基于行業領先的大數據和人工智能技術，通過規則、模型、決策流、外部數據、實時監控預警等模塊的統一管理配置，構建了強大的風控中臺。通過實時風控預警，用戶行為模型識別，關聯關系識別等模塊，全方位防范黑產攻擊，通過Drools支持各種規則、模型、策略的在線靈活配置和實時生效，建立完備健全的行為埋點，可完整重放用戶交互的行為流程，為反欺詐和風控提供豐富的數據特征。

“我們基于風控中臺，實現了全線上申請、秒級審批、多維度評估風險，對不同風險等級的用戶提供個性化的金融產品。”洋錢罐CTO耿博介紹到。

小微普惠與金融科技的結合，不僅能打破傳統金融的固有模式，更能提升金融服務的效率與可得性。在面向“十四五”中國經濟高質量發展遠景目標下，數字普惠金融的意義將更為重大。洋錢罐將堅持自主創新，加大科技研發投入，緊跟政策方向，助力構建小微普惠發展新格局。

(原標題：以科技為器 洋錢罐助推小微普惠深度發展)

(新媒體責編：syhz0808)