9月19日，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施，此次綜合改革亦被業(yè)內(nèi)稱為史上最大力度的車險(xiǎn)改革，將對(duì)今后車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)乃至整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)深刻影響。

車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

根據(jù)目前多家公司發(fā)出的車險(xiǎn)新保單來(lái)看，從條款到費(fèi)率、從產(chǎn)品到服務(wù)都有較大調(diào)整，為消費(fèi)者帶來(lái)了切實(shí)利好，基本上實(shí)現(xiàn)了“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

除了這些看得見(jiàn)的變化，對(duì)于整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)綜改更是一次脫胎換骨的大洗牌，將倒逼整體車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化轉(zhuǎn)型。綜改后，財(cái)險(xiǎn)公司尤其是中小型財(cái)險(xiǎn)公司不得不面臨四個(gè)非�，F(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：

一是如何快速提升差異化定價(jià)能力，即風(fēng)險(xiǎn)篩選能力。這在一定程度上受制于險(xiǎn)企精算能力和經(jīng)營(yíng)管理水平。只有更好地識(shí)別出不同客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)，才有可能為客戶提供匹配其風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格和產(chǎn)品，進(jìn)而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)蒙蔽，避免陷入“高增長(zhǎng)、高虧損”的困局。

二是如何提高成本管控水平。車險(xiǎn)綜改之后，商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面，產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，這些因素都會(huì)對(duì)險(xiǎn)企成本管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。有的公司有定價(jià)、品牌、資源、渠道優(yōu)勢(shì)，能以更低成本運(yùn)營(yíng);有的公司成本降不下來(lái)，盲目跟風(fēng)就可能會(huì)虧損。

三是如何增強(qiáng)渠道營(yíng)銷能力。長(zhǎng)期以來(lái)，“有保費(fèi)無(wú)客戶”一直是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的難點(diǎn)。未來(lái)，降低渠道費(fèi)用將成為必然選擇，誰(shuí)能在渠道管理上實(shí)現(xiàn)改變或突破，進(jìn)而更有效、快捷地觸達(dá)客戶，誰(shuí)就將在車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。

四是如何建立自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小公司雖然沒(méi)有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，難以在更低價(jià)格、更優(yōu)渠道上一枝獨(dú)秀，但若能細(xì)分客群、建立細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、提供更優(yōu)服務(wù)，也將擁有自己的立足之地。

從世界范圍來(lái)看，一般車險(xiǎn)費(fèi)率改革至第三年會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)并致險(xiǎn)企倒閉潮。中國(guó)的商車險(xiǎn)改革采取漸進(jìn)方式，既有利于推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革深入，也有利于守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。但一個(gè)可以預(yù)見(jiàn)的趨勢(shì)是，改革后市場(chǎng)主體將會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難。目前，已有中小險(xiǎn)企將車險(xiǎn)改革視為重新定位自己、建立經(jīng)營(yíng)特色的契機(jī)，正在積極推動(dòng)用創(chuàng)新服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)。

除了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的專業(yè)化，成熟而專業(yè)的中介服務(wù)市場(chǎng)也是車險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的必要組成部分。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)由于長(zhǎng)期價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銷售型中介泛濫、專業(yè)化中介缺乏，這一問(wèn)題在車險(xiǎn)綜改過(guò)程中亦有待改善。從記者目前了解的情況來(lái)看，在車險(xiǎn)綜合改革的應(yīng)對(duì)上，擁有人力、資源等優(yōu)勢(shì)的大型財(cái)險(xiǎn)公司準(zhǔn)備更加充分，中小財(cái)險(xiǎn)公司受限于各種條件，在精細(xì)化定價(jià)、成本控制以及創(chuàng)新服務(wù)方面存在不小壓力，需要專業(yè)化中介的服務(wù)和支持。

車險(xiǎn)綜合改革有利于財(cái)險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更好的價(jià)格和產(chǎn)品，同時(shí)改革也對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)提出專業(yè)化轉(zhuǎn)型的更高要求，包括精細(xì)化管理、進(jìn)一步提質(zhì)增效等。隨著車險(xiǎn)綜合化改革推進(jìn)，保險(xiǎn)公司需要抓緊時(shí)間練內(nèi)功，提升風(fēng)險(xiǎn)甄別能力和精算能力，把資源更多地投入到創(chuàng)新和服務(wù)中去，形成自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能在商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的大潮中站穩(wěn)腳跟。

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