車險一直以來都是財險市場的必爭之地，其重要性及其為財險公司帶來的現金流收入在整個財險市場中占據主導地位。隨著社會發展，盡管如今非車險市場占比持續增加，但車險的主導地位依然穩固。因此，通過整頓車險市場亂象治理財險市場是必然之舉。為整頓市場亂象，嚴防惡性競爭加劇，從而提升財險行業收益，車險市場的整頓力度正在加大。

乘聯會最新公開數據顯示，今年5月，我國乘用車市場銷量延續了下降態勢，狹義乘用車零售量僅為158.2萬臺，同比下降12.5%。車市持續低迷直接導致了相應的車險銷售遇困。銀保監會數據顯示，今年1至4月，車險原保險保費收入實現2655億元，4月單月保費收入環比下降6.23%。這已不是今年以來首次環比下降，除去“開門紅”影響因素外，汽車銷量下降成為影響車險銷售額的最主要原因。另外，新一輪商車費改以及報行合一監管制度的實施，使得財險公司還處在轉型過渡期。

過度競爭導致行業利潤降低

業界普遍認為，當前我國車險市場仍然同時存在“過度競爭”與“服務空白”兩種弊端，更需有效監管和規范市場秩序。

車險業被嚴重詬病的現象之一就是手續費惡性競爭。過去，為了在競爭激烈的車險市場中占領更多份額，財險公司不惜犧牲自身利潤打“價格戰”，車險行業一度深陷“費用戰”之中。但是，隨著監管要求報行合一，車險整體費用有所優化。根據上市公司今年一季報中披露的數據，平安保險及太保保險業務手續費及傭金支出同比分別降低11.89%和9.22%，行業總體手續費情況有所改善。從監管部門所釋放的信號來看，車險市場仍是需要“嚴加看護”的重點目標，不僅是財險機構，與之相關聯的中介市場監管也愈加嚴格。4月初，銀保監會印發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》，通過壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任，強化整治與保險機構合作的第三方網絡平臺的保險業務。隨后，更是對中介機構從業人員以及保險公司銷售從業人員開展數據清核工作，進一步加強了對機構、人員的管控。通過人員清核工作，發揮人員清虛、隸屬歸位、信息補全等監管作用，更好管理保險業從業人員，助力行業走向高質量發展道路。

據悉，江蘇、安徽、海南等多地自今年起，已實施車險投保人實名繳費和短信認證制，嚴禁保險公司、保險中介機構、其他第三方機構或個人以各種形式為保險消費者墊付保費。通過對中介機構的亂象治理，間接阻斷車險違規后路，同時更對贈送油卡等不正當返點手段“嚴防死守”。更加公平的市場環境，也將更有利于自身實現高質量發展。

隨著商業車險費率市場化改革的持續深入，車險市場競爭更加激烈，但伴隨著報行合一制度的實施，車險行業有望回暖。

未來發展“風口”還看科技

車險業之所以在手續費方面屢有違規現象，不僅因為要搶占市場份額，更因為其同質化的產品導致客戶選擇呈多樣性特征，所以，希望通過不正當競爭手段以吸引消費者選擇自家公司的產品。

雖然狹義乘用車市場銷量掣肘傳統車險發展，但是新能源乘用車的崛起為車險市場增添生機。乘聯會數據顯示，今年1至5月，全國新能源狹義乘用車銷量達44.2萬臺，同比增長58%，與傳統汽車銷量下滑形成鮮明對比。同時，隨著2019年新政補貼退坡力度持續加大，最終退出市場，將為新能源車帶來更為規范的市場環境。

新能源汽車與傳統汽車在汽車整體結構、動力系統、零部件、維修技術等諸多方面存在顯著差異。在使用人群、使用性質以及使用頻率上也有其自身特點。因此，一概使用傳統車險是行不通的。中國信保發布的研究報告顯示，通過研究2017年起保的三年以下車齡汽車，發現新能源汽車的出險頻率較非新能源汽車高，同時新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。由于傳統車險產品條款難以覆蓋新能源汽車特有風險，且新能源汽車風險控制難度較大，而傳統定價模式不能準確識別新能源汽車風險。若一味沿用傳統車險，新能源汽車車主的權益將持續受損。因此，探索新能源汽車專屬的保險產品勢在必行。在監管引導、各機構設計保險產品時，更需要加強汽車技術風險的研究，深化車型定價模型，使費率能夠與風險相匹配。

除在新能源汽車保險上尋求突破外，第四次科技革命浪潮的高漲也將帶來產品創新風潮。國家統計局、興業證券研究所聯合發布的報告顯示，到2020年，國內將有30%至40%的車主成為UBI的客戶。而這種基于駕駛行為的保險在一定程度上將更加公平、公正，實現資源的優化配置。駕駛員、保險機構、社會三方面均將受益。駕駛員以良好的駕駛習慣及行為得到相應低的保費，既可引導安全駕駛，減少車禍等事故的發生，為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務，同時也為保險公司帶來包括合理定價、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等諸多益處。而以上假設的實現均需要科技的助力。

事實上，在我國車險市場發展進程中不乏科技的身影。據悉，平安車險理賠推出的信任賠服務，將在廣東地區的單方小額事故中進行試點。該服務應用平安車險幾千萬車主大數據，基于圖片定損、OCR票據識別、生物識別等技術搭建的AI智能理賠信用模型，為每位客戶配置理賠信任額度，額度內的理賠款由客戶自主操作賠付。發生風險后，車主僅需在平安好車主APP或微信“平安車險理賠助手”小程序通過信任賠服務接入口，選擇報案上傳照片、確認接收賠款兩步，完成自主理賠全流程操作即可。

車險市場的發展需要整治市場亂象不放松，在嚴控風險的同時，利用高新科技為車險市場帶來全新生機，以設計定制化、個性化產品，滿足消費者的切實需求。唯有如此，車險市場才能更加規范有序發展。

(新媒體責編：news1166)