1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　市場人士對上述舉措評價(jià)頗高，認(rèn)為其對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成重大利好，社會誠信體系建設(shè)邁出一大步。

　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使人們越來越多地意識到信用的重要性。根據(jù)央行此前公布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，需經(jīng)央行批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并接受央行的審慎性監(jiān)管。

　　去年拿到企業(yè)征信牌照的金信網(wǎng)的COO安丹方在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，中國金融的發(fā)展并不是很全面，一些金融服務(wù)相對比較缺失，其中就包括征信。相比金融資本，信用資本就像是冰山以下的部分，龐大但卻隱秘。幾乎所有從事金融行業(yè)的人都認(rèn)同一個(gè)觀點(diǎn)，那就是征信系統(tǒng)之所以重要，在于其是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)之一。尤其是近兩年來互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，使得社會對征信的需求日益突出。此前，不少P2P公司都要求借款人自行提供個(gè)人征信報(bào)告，或授權(quán)類似征信平臺進(jìn)行查詢。“也有一些P2P公司和電商、信用卡平臺合作，從這些渠道補(bǔ)充信用信息。”零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東告訴記者。同時(shí)，隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的逐步暴露，信用環(huán)境的構(gòu)建更為迫切。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。雖然這項(xiàng)指標(biāo)近幾年已經(jīng)有了很大的提升，不過，依然有許多商戶和自然人“游離在外”，而官方欲憑借一己之力改變現(xiàn)狀也比較困難。所以，借力民間機(jī)構(gòu)，運(yùn)用已有一定數(shù)據(jù)積累的主體來共同完善征信體系，無疑成為當(dāng)下最好的選擇。

　　而事實(shí)上，在央行欲“開閘”之時(shí)，就有20多家商業(yè)機(jī)構(gòu)表達(dá)了申請個(gè)人征信牌照的意愿。

　　從此次公布的8家入選機(jī)構(gòu)來看，其各有擅長的領(lǐng)域。這種“擅長”指的是企業(yè)積累的用戶數(shù)據(jù)較多，公司本身體量較大，未來有能力進(jìn)一步獲取數(shù)據(jù)。

　　比如，鵬元征信和中誠信征信等公司是從事該業(yè)務(wù)多年的老牌機(jī)構(gòu)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，他們開展征信業(yè)務(wù)有著其他機(jī)構(gòu)所無法比擬的優(yōu)勢。不過，最引人注意的還是阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)公司，尤其是兩者此前也拿到了民營銀行牌照，外界非常關(guān)注其下一步要怎么走。

　　記者隨即聯(lián)系了阿里巴巴工作人員，該工作人員表示，阿里巴巴目前的征信業(yè)務(wù)還處于準(zhǔn)備階段，產(chǎn)品也沒有上線，不方便透露更多相關(guān)信息。但從阿里巴巴官方資料來看，作為螞蟻金服旗下子公司的芝麻信用，有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等數(shù)據(jù)，再加上螞蟻金服多年以來積累的數(shù)據(jù)處理能力，為其從事征信業(yè)務(wù)打下了非常牢固的基礎(chǔ)。此前，螞蟻金服已經(jīng)在多項(xiàng)業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化，并取得了很好的效果。其中，最典型的包括螞蟻微貸業(yè)務(wù)，其根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給予授信，用戶申請貸款時(shí)無需提供擔(dān)保和抵押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2010年推出至2014年3月份，該業(yè)務(wù)已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計(jì)提供貸款1900億元。而騰訊方面向記者表示，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)于兩年前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)，主要分為兩塊，一是通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)；二是通過便捷的方式，幫助普通用戶建立信用記錄，這些信用記錄能夠反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。

　　事實(shí)上，阿里巴巴和騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已深耕多年，擁有足夠多的場景應(yīng)用來支持金融業(yè)務(wù)方面的擴(kuò)張。此前，阿里巴巴和騰訊也分別加入了民營銀行參與、設(shè)計(jì)的行列。中國人民銀行副行長潘功勝曾公開表示，央行對大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信系統(tǒng)持開放態(tài)度，并且預(yù)計(jì)不久將有大數(shù)據(jù)公司進(jìn)入征信市場提供征信服務(wù)。

　　不過，頗受關(guān)注的P2P平臺并沒有機(jī)構(gòu)進(jìn)入準(zhǔn)備名單。“相較上述8家機(jī)構(gòu)，P2P平臺在征信方面顯然存在體量小、數(shù)據(jù)規(guī)模不大或沒有征信基礎(chǔ)等短板。”談到P2P平臺申請征信牌照落選之事，李耀東認(rèn)為，這8家機(jī)構(gòu)更具有“試點(diǎn)”作用，這是征信業(yè)布局的第一步。

　　此前，不少機(jī)構(gòu)都在積極推進(jìn)征信業(yè)務(wù)，但由于缺少牌照，只能開展信息服務(wù)工作，僅局限于收集、使用公開信息，無法對接央行征信系統(tǒng)及工商、稅務(wù)、房管、水電等公共部門的數(shù)據(jù)，進(jìn)而導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)可參考的價(jià)值不大。另外，從目前來看，大部分征信企業(yè)介入個(gè)人征信市場較晚，覆蓋面不夠且不對同行共享，造成無法更好地解決數(shù)據(jù)的封閉性問題。上述兩點(diǎn)都造成征信業(yè)難以迅速發(fā)展。不過，在拿到牌照之后，各個(gè)機(jī)構(gòu)將能夠更大程度地利用公共數(shù)據(jù)，也可以圍繞國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫這個(gè)中心來進(jìn)行工作，共建征信體系。

　　關(guān)于征信行業(yè)的未來，李耀東認(rèn)為，目前征信市場實(shí)現(xiàn)盈利還很難，不少機(jī)構(gòu)都是賠本賺流量。有券商機(jī)構(gòu)測算，雖然中國目前的個(gè)人征信和企業(yè)征信總規(guī)模僅為20億元，其中，個(gè)人征信規(guī)模僅為2億元左右，但中國個(gè)人征信市場空間未來將超過1000億元。“一旦市場放開，未來中國個(gè)人征信的增長空間巨大。”李耀東認(rèn)為。

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