上個月鬧得沸沸揚揚的中匯盈事件終于有了結(jié)果。在2014年的最后一天，新浪微財富正式回應該事件，選擇為其“兜底”，用戶可將“中匯盈”項目債權(quán)轉(zhuǎn)讓至微財富，由微財富合作的第三方資產(chǎn)管理公司負責債權(quán)追償，用戶可以如期拿回本金和收益。

　　這無疑讓不少涉事的投資人長舒了一口氣，但卻讓P2P行業(yè)開始反思：到底兜底是不是合適的選擇？而更多的投資人則關心，投資P2P平臺萬一不幸踩雷了該怎么辦？

　　A　項目出了問題，平臺有四種解決方案

　　2014年顯然是P2P爆發(fā)增長的一年，野蠻生長必然伴隨著風險叢生。來自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家，貸款余額也突破千億元。但與之相對應的則是問題平臺不斷涌現(xiàn)，數(shù)據(jù)顯示，僅12月單月問題平臺數(shù)量達92家，2014年全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍。

　　“這其中并非都是一心就想著跑路的”，廣州本土的P2P平臺禮德財富CEO洪凱彬在接受羊城晚報記者采訪時就表示，平臺出問題并不一定都會跑路，而跑路的平臺一開始或許就是個騙局。在他看來，之所以問題平臺變多，一方面是因為行業(yè)持續(xù)低門檻，讓一些不法分子有機可乘，完全沖著騙錢去的；另一方面則是由于平臺自身的風控能力薄弱，一旦出現(xiàn)問題就措手不及。

　　那么，當平臺項目真的出現(xiàn)問題，甚至逾期的時候，到底有什么辦法能解決問題？對于平臺來說，當平臺上的借款項目發(fā)生逾期甚至違約的時候，面臨的第一個選擇就是兜底或者不兜底，比如去年紅嶺創(chuàng)投承諾墊付壞賬約1.6億元，而與此同時，面臨1280萬元項目違約的貸幫網(wǎng)卻堅持選擇了不兜底。

　　近日，有P2P行業(yè)的內(nèi)部人士梳理了P2P平臺面對項目逾期和違約時候的三大處理方案：一是找回平臺的擔保方，由擔保機構(gòu)先行墊付；二是開始處理項目的抵押物，暫且由平臺先行墊付；三是尋找第三方資產(chǎn)管理公司負責債權(quán)追償。當然還有一種另辟蹊徑的方式，就是直接將惡意拖欠不還款的“老賴”告上法庭。

　　B　平臺出問題，投資人有三種辦法自保

　　“只有平臺不斷出現(xiàn)問題甚至到了難以為繼的時候，才會出現(xiàn)跑路的現(xiàn)象”，一名P2P平臺的老總告訴羊城晚報記者，一旦平臺出現(xiàn)問題，對于投資者來講無疑就是“踩雷”。

　　踩雷之后有什么辦法能夠自保呢？一位P2P業(yè)內(nèi)的資深人士告訴記者，目前來看比較主流的解決方式有三種：一是采取直接報案的方式，采取此種途徑維權(quán)一般都是到了“人去樓空”、萬不得已的地步，即已經(jīng)完全喪失了談判的余地，一旦報案可能會作為刑事案件立案，相對來說成本較小，但一旦進入訴訟程序后，能否追討回自己的投資資金還很難講；二是在平臺一出現(xiàn)問題并貼出公告之時，就選擇和其他投資人一起抱團，集體與平臺進行協(xié)商解決，特別是對于一些只是短期內(nèi)流動性存在問題的平臺來講，這也不失為一個好方法，有追回投資款項的可能；第三點則是完全依賴于媒體監(jiān)督進行，尋求政府干預，但根本上還是會回到前兩種解決途徑。

　　到底哪種辦法是最佳解決途徑？對此，上述P2P業(yè)內(nèi)人士沒有直接給出回答，只是建議投資者在發(fā)現(xiàn)自己投資的平臺發(fā)生提現(xiàn)困難或是平臺發(fā)布公告后，應該先盡自己的最大可能去了解平臺內(nèi)部的情況，即應該第一時間作出判斷：到底是平臺短時間內(nèi)出現(xiàn)流動性問題，還是平臺上的項目大規(guī)模出現(xiàn)逾期或者違約，甚至是平臺老板已經(jīng)卷款跑路。

　　他認為，上述三種問題性質(zhì)都不一樣。“如果是跑路，應該第一時間保留證據(jù)，向當?shù)匦虃蓹C關進行報案”，但是對于平臺短期出現(xiàn)流動性問題，或者只是單個項目逾期，他建議投資者先行觀望，并積極與平臺聯(lián)系溝通，看有沒有平臺“兜底”的可能性。

　　如果投資平臺遭遇踩雷，投資者需要保留哪些證據(jù)？有業(yè)內(nèi)人士建議，一般而言，需要投資者在網(wǎng)頁尚能正常登錄時，下載網(wǎng)絡版的借款合同、支付憑證以及網(wǎng)絡公告的截屏等。如果遇到平臺堅持不兜底但也并沒有跑路的情況，該名業(yè)內(nèi)人士表示這并非意味著投資人一定會有所損失，所以更應該聯(lián)系平臺進行法律訴訟程序。

　　知多D

　　投資人如何預知自己的風險？

　　對于投資P2P平臺的投資人來講，到底有哪些渠道可以控制風險？禮德財富的CEO洪凱彬認為，首先要避免平臺自身“踩雷”，一是需要平臺真實地了解清楚借款人相關的背景資質(zhì)以及運營能力，同時考察好相關擔保人的能力；二是要做到萬無一失，需要提前考慮到項目違約的處置方案，即一旦發(fā)生違約，該如何處置抵押物或者進行追索。“事實上風控不僅要控制風險，還要在風險發(fā)生之時具有應對風險的能力”，洪凱彬表示，比如在接受抵押物的時候，平臺就應該優(yōu)先考慮抵押物的流通性和變現(xiàn)能力。

　　那么投資人又該如何預知自己的風險？在廣州e貸的總裁方頌看來，如果投資人在條件許可的情況下，最好對平臺進行實地考察，“或者最起碼要對其背景做一個詳細的了解，這也是投資人對于自己負責任”。

　　在方頌看來，做金融很重要的環(huán)節(jié)就是對風險進行控制，“P2P創(chuàng)始人團隊的背景和能力十分重要”。他認為，創(chuàng)始人團隊有著風控經(jīng)驗，曾在銀行信貸部門或者在其他金融機構(gòu)從事過風控運營工作的團隊更值得信賴。

　　洪凱彬則認為，在挑選安全的平臺時，更應該看平臺公布的信息是否詳盡和透明，具體包括這個項目的借款的用途、還款來源以及是否有第三方擔保、是否有資金托管等問題，“甚至要提前了解平臺處置壞賬的能力和途徑，而一個透明的平臺一定是會在其網(wǎng)頁上進行詳細的說明”。

(新媒體責編：news)