（原標題：監管大年商業銀行謀變縮影：工行在京東金融平臺上開網點）

一家銀行除了自己的物理網點和網銀之外，在別的互聯網平臺開設網點，在國內還是首次。
進行如此嘗試的是中國資產規模最大的銀行中國工商銀行，它選擇的合作方是京東金融。兩家在11月27日宣布，推出“工銀小白”數字銀行，這是國內銀行業首個開到互聯網平臺上的銀行。這也可視作在2017年這個監管大年，傳統商業銀行創新謀變的一個縮影。
“工銀小白”對銀行部分傳統業務進行了創新。比如，存款證明業務通常需要客戶前往銀行網點辦理，但“工銀小白”為客戶省去了這個麻煩。客戶只需在線上申請存款證明等資信證明服務，京東物流就可以將工行開具的存款證明配送到家。
“工銀小白”目前功能較少，主要支持在線上開立工行的二類賬戶，在線辦理資信證明等一些相對比較簡單的產品，后期還會陸續增加投資理財、消費金融、個人授信、網點服務預約、貴金屬眾籌、普惠金融等多項服務。
銀行組織架構扁平化成趨勢
在合作中主動權在哪一方很重要，可以從“工銀小白”的設計中看出工商銀行把握主導性的決心。
工行總行個人金融業務部總經理宋建華表示，“商業銀行零售的本質是跟著客戶走，線上一個大規模的聊天、購物、吃住行的平臺聚集了幾千萬甚至上億的客戶，我們就去這個互聯網平臺上開設網點，這是 工銀小白 的誕生思路。”
簡而言之，工商銀行提供賬戶和各類金融產品，京東金融依托金融科技通過場景包裝讓工商銀行的產品和服務觸達用戶。
通過“工銀小白”，澎湃新聞發現，傳統銀行在互聯網沖擊中不得不適應改變，組織架構扁平化也是其中一環。
銀行把網點開到互聯網平臺，相應的金融服務、營銷的資源投入也經過平臺一站式的直達客戶，促進了C端價值的提升，在信息的傳達和導向方面也天然的不存在傳統銀行的總行到分行到支行，支行到網點的層層信息衰減的問題。
“現在是總行通過省行、市行、縣行管理網點，將來，總行在許多互聯網平臺上開了網點，從開業到銷售、風控，都要靠總行來運營，在個金部會有一批人當線上網點的行長。這對未來的組織架構也是一種沖擊，”宋建華稱。
四大行緣何“聯姻”BATJ
在此之前，今年6月京東和工行兩家已經“結盟”，京東集團董事局主席兼首席執行官劉強東和工商銀行董事長易會滿簽署了金融業務合作框架協議。根據這份協議，雙方要在7個領域進行合作，包括金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶。
銀行與互聯網平臺“牽手”已經屢見不鮮，并且在今年上半年集體進入“戀愛季”。除了京東和工行的合作之外，3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建行簽署三方戰略合作協議； 6月20日，百度金融宣布與中國農業銀行達成“戰略合作”，6月22日，“中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室”掛牌成立。
之所以傳統銀行會向BATJ拋出橄欖枝，究其原因是央行縮表，銀監會加強了表外資產管理，銀行業利潤受限，想要借助互聯網公司的獲客能力、計算能力，增強對年輕人的零售能力，從而打開局面、扭轉頹勢。
光靠銀行自己的APP做到這一點是很難的。宋建華就表示，網上銀行還是解決客戶從線下遷移到線上的轉移，要獲得新的客戶難度比較大，“銀行也成立了互聯網平臺，但是這些平臺往往都還是采取傳統的地推的方式，依靠線下的網點人員去進行業務推動，也很難收到獲得新客的效果。”
而互聯網巨頭方面，資產規模拼不過銀行，從合作中分一杯羹，也是極好的。
京東金融金融科技事業部總經理謝錦生表示，本次合作攻克的最難點是解決工行和京東賬戶的關聯問題，從而形成更完善的用戶畫像。
“未來在合作產品上面，一個用戶如果有一個工商的帳號可以登錄到京東上來，有一個京東的帳號可以登錄到工商的賬戶上來，我們能夠形成更完整的用戶的畫像，工行有龐大的用戶群，但是工行對數據主要掌握的是在本行的金融數據，京東了解的是用戶在互聯網上的行為、電子商務的交易，這兩方面加在一起可以構建起來一個更正的客戶畫像，”謝錦生表示。
“未來互聯網公司和銀行鹿死誰手呢？根據我這兩年的觀察，可能不是你死我活，更多是攜手共進，因為純粹的技術類公司有短板，傳統金融公司也是，但各自也有強項，” 中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣表示。