備案延期、監管升級，在外部的強高壓態勢下，網貸行業經過不斷大浪淘沙，逐步取向規范化和理性化。然而，不穩定的因素并未解除，去糙取精的空間依然存在，對于平臺而言，如何利用合規建設的契機，調整業務結構，提升團隊素質，成為贏取下一輪競爭的關鍵。

身為網貸行業的一員，我們都是其中的建設者，見證并感受著行業的風云變幻。正值民愛貸成立三周年，以下我將從平臺運營者的角度，分享網貸行業這三年的發展軌跡，思考行業面對的共性問題與挑戰，也向廣大投資者展示平臺真實的運行狀態。

告別草莽 標準漸立

P2P，實際上就是以互聯網為媒介，將民間借貸擺上臺面，建立起小微企業與投資人之間的對話渠道。它的發源與發跡，不僅是推動創新產業的結果，更是順應市場而生的產業需求，如果從普惠金融的角度去考慮，更是為社會提供了無限的可能性。

這也是民愛貸進入這個行業的原因，盡管2016年正值網貸最困難的時期，國家監管開始介入，但是我們相信，從混亂到秩序，這是一個新興市場從最初的野蠻生長走向成熟健全的必經階段。

事實確實如此，在國家強有力的政策監管之下，網貸行業逐步形成了一套自己的標準與規范，如：回歸小額分散、上線銀行存管、信息披露以及正在進行中的備案，這就讓網貸擁有了自己的游戲規則，也是行業告別草莽、走向規范的標志。

不過問題依然存在，例如網貸作為中介平臺，入行門檻是很低的，審批手續也比較簡單，缺乏嚴格的審核機制，導致大量低資質的平臺涌現，也加重了老平臺的運營壓力。在備案延期的情況下，建議采用報備的形式，由平臺主動向監管部門報備，在成立之初就納入監管的范疇。

其次是人才問題。金融處于各行業生態鏈金字塔的最頂端，對從業人員的能力素質要求也是最高的。網貸平臺，除了金融專業能力外，還需要具備互聯網的思維，而這兩個行業的平均薪金水平都不低。互聯網金融作為新興的行業，在短時間內很難吸引到大量的高端人才，這也成為了平臺乃至整個行業做大做強的障礙。解決這一問題，可以嘗試持證上崗，輔助以崗前培訓，提升從業者的專業素質。

盡管問題重重，但是可以看到行業經過洗牌，已經逐步回歸到小額分散的本質上來，網貸做成一種理財方式成為社會共識。鑒于地域和行業屬性，網貸很難形成幾家獨大的格局，未來將是百花齊放的局面，“高大上”和“小而美”并存，個性化的小平臺將受到市場的歡迎。

敬畏市場 敬畏風險

金融的本質是風控。投資理財，某種意義講就是向風險要收益。

對于平臺而言，風控就是其生命線，在很大程度上影響著平臺的壞賬率。那么平臺應該如何基于客戶定位與資產獲取渠道，建立自身的風控體系?這里有幾點可供參考，一是參照銀行系，銀行的風控體系是非常全面和完備的，所以對于平臺而言，將風控體系交由擁有銀行從業經驗的專業人士。另外對于一些小平臺而言，考慮開拓周圍的資產資源，利用地域的接近性，減少風險發生的可能。當我們對資產端的運行狀況足夠了解，風險發生的概率也就很低了，我們開拓園區金融的理念，正是基于這種考慮。此外，通過大數據分析建立風控模型，利用科技手段預知風險，這也是新技術為行業帶來的的福音。

那么對于投資者，他們的風險如何防控呢?倉位很重要，實際上投資的真正風險不在網貸，而在倉位，控制風險靠的就是控制倉位。不要把雞蛋放到同一個籃子，投資者可以根據自己的財務狀況，將投資方式按照收益率進行分類，降低資金過于集中的風險。這樣即便真的有其中一項出了問題，不會對生活產生實質影響。謹言慎行是一種美德，在投資中謹言慎行更是一種智慧。

另外需要提醒投資者的，與其相信體量，不如相信風控、相信資產。判斷網貸平臺，除了看銀行資金存管、備案登記、信息披露、借款限額這些硬性指標外，重點考察他們的資產狀況，誰的資產端更優質，誰的獲利能力就越強。

今年結構性去杠桿是行業的關鍵詞，經濟下行壓力巨大，這也傳導至網貸行業，焦慮成為行業的普遍情緒。焦慮的根源就在于對未知的不確定性，當投資人掌握一套成熟的投資方法，當平臺運營人掌握了一套科學的運營方法，然后堅定不移地去執行和優化，我相信這種焦慮感會緩解的。

最后，愿每一位網貸人都能遠離焦慮，合理理財。

(新媒體責編：shang080503)