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    純電動車:為什么我要多繳保費?

    新能源汽車快速發展,讓很多老百姓都“喜提”環保車。然而有車主發現,花差不多價格買新車,新能源車的保費比同價位的傳統燃油汽車貴兩三千元!這還沒完,日后賠付時,預估的維修費卻與投保的新車價位“不符”。全媒體記者調查發現,在現有的車險體系中,并未有針對新能源汽車的專用保險,只能套用燃油車保險體系,導致了用戶投保費貴,保險公司理賠卻“降級”賠付的局面。

    車主:為何是“補貼前價格投保,補貼后價格賠付”?

    近日,買了某純電動汽車的劉先生發現,同樣是花15萬元購買一輛新車,新能源汽車購買全險保費要比同等價格的傳統燃油汽車多繳納約2000元!原因是這款純電動汽車的指導價是23萬多!

    全媒體記者發現,當前新能源汽車官方指導價都“虛高”,實際市場價格以扣除國家和地方補貼之后為準。以北汽新能源EU R500車型為例,補貼前售價為22.07萬元,補貼后售價12.99萬元,差價近10萬元。然而,車主在繳納保費時,保險公司一律按照22.07萬元這個補貼前的指導價進行評估計算。

    保險公司還告訴劉先生:日后出險理賠,車輛將按照購車發票的金額(即15萬元)標準進行賠付。這些不合理的保險條款讓劉先生不解。

    調查:貴20%!新能源車首保和續保均高于燃油車

    全媒體記者采訪中國平安、人保、太平洋等多家保險公司,新能源汽車“按補貼前價格投保,按補貼后價格賠付”,如今是行業慣例。平安車險工作人員告訴記者,在車主日后使用車損險賠付時,不僅要根據購車發票的金額進行上限賠付,而且賠付金額也不會超過投保車輛的實際購買價格;即便是新能源汽車因事故報廢時,也是按照購車發票上的金額對車主進行賠付,也就是按補貼后的價格賠付。

    記者留意到,這種讓新能源車車主深感不公平的事情,還體現在次年、甚至是后面幾年的續保費用上。按照當前保險公司的投保計算,傳統燃油車在次年續保時,商業車險中最重要的車損險會根據車輛的價值有10%折損,如果車主第一年沒有出險記錄且記錄良好,總的全險保費還會打七折左右。新能源汽車不僅車損險會按照補貼前價格進行計算,即便是記錄良好、次年續保,保費依然要比傳統燃油汽車高。

    中國銀行保險監督管理委員會直屬的中國保信在今年6月發布的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出,新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%。

    保監會數據顯示,2013年至2017年,我國年均承保車輛增速達78.6%,年均保費增速為72%。同時新能源汽車承保車輛數量驟增,僅在2017年就達171.7萬輛,同比增速47%,保費規模為101.6億元,同比增速50.4%。

    新能源車套用傳統燃油車車險三大不合理

    有業內人士指出,新能源車如今照搬套用燃油汽車的險種,并不符合實際情況。

    不合理一:繳納基數“不科學”

    除了必須要購買的交強險外,問題出在商業保險的險種上。譬如最重要的車損險,當前燃油汽車按照汽車零整比和出廠價格有基本的繳納基數,保費就按照這個計算。人保廣州公司的工作人員告訴記者,這個基數是保監會基于多年來數百萬輛各品牌汽車的出險、維修、事故等情況科學得出。但是新能源車有國家和地方補貼,在繳納車損險這一大項時,是根據車輛補貼前的價格作為基數進行繳納的,這在實際中并不科學。

    不合理二:涉水險、自燃險顯多余

    在傳統燃油機動車中有幾個關鍵險種,如發動機涉水險、機動車自燃損失險,在購買全險時基本包含在內。在暴雨季節,能讓車主在發動機發生涉水損壞后,得到相關保障;而在夏日炎炎時,也能讓老車在自燃后獲得一定賠付。只不過,對于純電動汽車來說,這些險種或有點多余了。當前新能源車在做動力電池的標定測試時,電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平,通俗點說就是完全防塵,而且可以在深1米的水下浸泡半個小時不進水。中國汽車技術研究中心汽車安全試驗室專家表示,當前出廠的新能源車搭配的電機,均需按照國家相關標準對動力電池的安裝、布局、絕緣防護、碰撞、高壓等進行內外力的測試,來確保整車的安全性,雖然還不夠完善,但自燃的發生概率極小。所以這兩個險種對于純電動車來說,并沒有保障作用。

    不合理三:電池損耗沒有賠付

    相反,當前的保險險種中,并沒有對電池有專門的保障險種。車主若想通過車損來更換新能源車的動力電池,但新能源機動車的動力電池若不損壞,只是續航時間短了、充電不充分等,那么車損險是不能賠付的。

    焦點:新能源汽車保險該如何制定?

    如今新能源汽車保險領域暴露出的問題越來越多。全媒體記者留意到,當前業內也正在探討新能源汽車專屬車險如何制定,如何平衡車主投保和賠付費用,以及保險公司賠付時候的成本考慮成為焦點問題。

    那么,具體影響新能源汽車保費將有哪些因素呢?中國人保廣州公司的一位理賠專員李先生告訴記者:首先,最重要的是動力電池,不過當前國內動力電池行業水平普遍不高,電池的特有屬性導致耐造性不高,振動、高溫等都會對電池有影響,而且當車輛發生碰撞擠壓時,動力電池還有可能造成二次事故。如何制定電池方面的險種很關鍵;其次是新能源汽車的維修成本。李先生表示,新能源車電池電機等核心部件的維修難度較大,當前遇到較大的問題時基本是直接更換,而且新能源汽車車載設備電子化集成度高,單次的事故零配件及工時費價格或者會比傳統的燃油汽車更高,這點也是保險行業關注的焦點。第三則是新能源汽車補貼在新能源汽車保險中該如何核算?此外,業內人士指出,當前新能源汽車超過一半市場保有量大多被應用于網約車、運營車領域,目前這些車輛多以家用車的車輛種類進行承保,在經過長時間行駛后,質量如何還需要考驗。

    對于保險公司來講,如何制定出一套合理的保險體系以最大地控制風險則是當務之急。銀保監會專家表示:設置新能源汽車專用保險的難點,在于我國新能源汽車產品的研發還是處于剛起步的階段,沒有歷史的數據和成熟的經驗做支撐。保險行業在新產品開發、費率擬定,以及產品銷售和風險管控方面還有一定的困難。“定損費用不能完全照搬同價位傳統燃油車條款,但價格定高了車主也會有意見,這就是各方爭議所在。”李先生等業內人士稱,如果按照補貼后的價格投保,車主會認為不劃算,但如果按照補貼前的價格投保,保險公司又擔心自己利益受損,甚至虧本。

    【進展】 中保協:新能源專屬車險在研究

    8月5日,中國保險行業協會(“中保協”)召開了商業車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會,來自保險業16家財產保險公司的代表參加了會議,會議主要討論了三件事:修訂2014版商業車險條款、制定汽車延保保險條款,以及制定新能源汽車保險專屬條款,并成立了三個項目小組。中保協表示,新能源汽車保險專屬條款獲獎者最快將于8月底定稿。但具體推出時間暫未透露。

    (新媒體責編:wb001)

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