征信體系是現(xiàn)代金融業(yè)的基石。然而,在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱發(fā)展之時,個人征信牌照卻遲遲未能落地,至今無一家機構(gòu)獲得央行批準。業(yè)內(nèi)人士認為,征信市場從業(yè)機構(gòu)確實存在規(guī)范經(jīng)營不夠的問題,行業(yè)仍需深度調(diào)整。

2015年1月,央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,要求芝麻信用、騰訊征信、中誠信、考拉征信等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,準備時間為6個月。可如今,2年多過去了,個人征信牌照的“靴子”仍未落地。

不可否認的是,當(dāng)前的征信行業(yè)確實存在種種問題。大成基金首席經(jīng)濟學(xué)家姚余棟在近日由新華網(wǎng)主辦的“國家金融科技高峰論壇”上表示,征信行業(yè)存在無序競爭的問題,包括標準不統(tǒng)一、信息過度采集、信息泄露倒賣等,從業(yè)機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營不足。

那么,在監(jiān)管部門牌照發(fā)放擱置的情況下,征信行業(yè)何去何從?

“我們早已遞交材料申請牌照,但是還沒有獲得批準。非常期待征信行業(yè)可以被有效監(jiān)管,沒牌照的情況下,開展業(yè)務(wù)不易獲得信任。”北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝告訴記者。

常勝坦言,目前征信的監(jiān)管仍不完善,行業(yè)魚龍混雜,正規(guī)軍生存下來并不容易。

雖然遲遲未發(fā)牌照,但央行多位官員在公開場合都曾呼吁過個人征信機構(gòu)的合規(guī)化。

央行副行長陳雨露在今年4月曾經(jīng)公開表示,個人征信行業(yè)應(yīng)該遵守三個原則:一是第三方征信獨立性原則,征信機構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上,應(yīng)確保獨立,防止利益沖突。二是征信活動公正性原則,應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平和正義。三是個人信息隱私權(quán)益保護原則,防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

對于未來個人征信機構(gòu)的發(fā)展路徑,姚余棟認為,由行業(yè)組織牽頭共同發(fā)起成立個人征信機構(gòu),應(yīng)當(dāng)鼓勵和支持。

“由于缺乏有效統(tǒng)一的信用信息共享機制,互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)之間‘信息孤島’問題突出,不利于提升行業(yè)風(fēng)險管理水平。由具有行業(yè)公信力和獨立性的行業(yè)組織牽頭相關(guān)從業(yè)機構(gòu)共同發(fā)起成立個人征信機構(gòu),有助于建立健全信用基礎(chǔ)設(shè)施。”姚余棟說。

中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任伍旭川表示,基于金融大數(shù)據(jù)的商業(yè)化,應(yīng)堅持目的正當(dāng)、技術(shù)正當(dāng)、數(shù)據(jù)共享。如今大數(shù)據(jù)商業(yè)化的問題很多,用戶個體的權(quán)益被嚴重忽略,知情權(quán)不徹底、同意權(quán)很被動;數(shù)據(jù)市場也呈現(xiàn)了寡頭壟斷的趨勢,表現(xiàn)為數(shù)據(jù)收集不開放、行業(yè)話語權(quán)壟斷。

值得肯定的是,目前我國正在不斷完善個人信息保護方面的法律法規(guī)。《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》今年6月1日起施行,對侵犯公民個人信息犯罪的定罪量刑標準和有關(guān)法律適用問題做出規(guī)定。

伍旭川建議,要完善包括征信在內(nèi)的金融數(shù)據(jù)市場,就要形成大數(shù)據(jù)法律和監(jiān)管體系,加強對數(shù)據(jù)處理的使用和規(guī)范,同時創(chuàng)新監(jiān)管方式和提升監(jiān)管能力,加強相關(guān)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。

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